很多朋友也在猶豫到底要不要選用高自付額的健保搭配HSA, 這完全要看每個人自身的情況. 一個辦法是參考前三年的經驗, 回想一下, 自己及家人在過去三年有幾次看醫生的經驗, 還有就是未來的一年是不是有可能要經常看醫生? 看醫生包括看中醫調養身體, 或是找推拿師推拿放鬆筋骨. 如果答案是肯定的話, 那或許就不適合選用高自付額的健保搭配HSA.

這裡有幾個例子

(1) 假設小丸子明年她做了一次健康檢查(保險完全給付), 看二次門診($120 x 2), 買二次藥($100 x 2)
- 如果選用普通PPO一年要繳$843的保費, 沒放FSA. 除了已繳的保費之外, 還要自掏腰包用稅後的錢付門診掛號費($20 x 2), 藥費($20x 2), 一年大約支付稅前$923.
- 如果選High-deductible PPO一年可以省$728. 她就把這$728存進HSA. 看門診($120 x 2), 藥費($100 x 2)都由HSA Master card支付, 所以一整年除了保費$115, 再加上花HSA裡面$440, 總共支付稅前$555, HSA裡面還剩$288可以留到以後用, 不用另外自掏腰包花任何稅後的錢, 聽起來很不錯.

上面是身體狀況很好的例子, 如果看醫生次數稍多呢?

(2) 假設花輪明年也做了一次健康檢查(保險完全給付), 但是看十五次門診($120 x 15), 看專科醫師兩次($350 x 2), 住院及手術($25000), 藥($8000)
- 如果選用普通PPO一年要繳$843的保費, 自付額$300, 沒放FSA. 除了已繳的保費之外, 看十五次門診($20 x 15), 看專科醫師兩次($30 x 2), 因為支出已超過自付額$300, 所以急診部份只要付掛號費$75, 住院掛號費$200, 藥費($20 x 20). 這些自掏腰包稅後支出為$1035
- 如果選High-deductible PPO一年可以省$728. 他就把這$728存進HSA. 看十五次門診($120 x 15), 看專科醫師兩次($350 x 2), 住院及手術($25000), 藥($8000), 總共$35500, 因為支出已超過自付額$1250, [($120 x 15) - $1250] x 10% = 55, ($350 x 2) x 10% = $70, $25000 x 10% = $2500, $8000 x 10% = 800, 這下慘了, 一整年的醫藥費$4675, 好在有$4000 out-of-pocket maximum, 其中$728從HSA付, 所以只要自掏腰包花稅後$3272. [說明: 乘10%因為支出超過自付額之後保險給付90%, 自己分擔10%]

所以結論, 沒有哪一種方法是絕對的好, 如果要用"高自付額的健保搭配HSA", 不妨多存一些稅前的錢到HSA裡, 如果薪水總是被扣三分之一的稅的人, 稅前$4000等於稅後的$2668. 光看一年不是很客觀, 譬如使用這種"高自付額的健保搭配HSA"好幾年已經累積了前面幾年沒花完的錢, 情況可能也還好.

這時候可以體會為什麼說"健康就是財富"了吧.

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