每年這個時候都是上班族選擇下一年度健康保險的時候, 有些公司比較早十月中就開始, 有些則是到十一月底. 通常這叫做Benefits Open Enrollment, 就是選擇健康保險, 牙齒, 眼睛保險, 壽險意外險等各種的保險, 如果是大公司就會有多種選擇, 至於哪一種比較好? 那要看每個人的情況, 沒有絕對的好或是不好.
首先先解釋幾個基本名詞, deductible(自付額). 如果自付額是$300, 表示年度看病時的開支, 自己必須支付滿$300之後保險公司才開始理賠. 有時候deductible也有陷阱, 譬如copay(掛號費)不算在內.
Out-of-pocket maximum(自付額上限): 字面上解釋就是這一年從你口袋掏出的錢最多是這樣. 因為如果看病費用超過自付額的時候保險會給付多少呢? 這要看保單內容, 譬如大部份的保險都分了In-network及Out-of-network, 網內的醫生, 通常保險公司就給付100%或是90%, 如果是網外的醫生, 可能就只給付70%, 這個每家公司的保險內容各有不同, 必須視保單條款而定. 如果偏好看某一位醫生的話, 那確定醫生是否在網內就是很重要的事.
其他各項包括: Preventive Care(疾病預防), 通常指的是健康檢查, 疫苗注射, 婦科檢查, 癌症檢查等等. Doctor office visit(普通門診), Emergency room(急診費用), Inpatient hospitalization(住院費用), Mental health(看心理醫師費用), Prescription drugs(藥費), Acupuncture and chiropractic(針灸與推拿)等等.
有一種保險今年流行起來, 就是High-deductible health plan combines with Health Savings Account(HSA). 由於保費年年上升, 很多個人及公司都吃不消, 國稅局(IRS)准許的HSA就產生了. 舉例來說, 如果明年買PPO每兩星期員工要付保費$31.31, 自付額$300, 自付額上限$2000, 而Saver PPO每兩星期員工只要付$4.42, 但是自付額變$1250, 自付額上限$4000. 為了鼓勵大家買高自付額的健保, 只要是買這種保險就可以開一個HSA帳戶, 每年用稅前收入存進該帳戶中, 因為美國的所得稅不低, 這樣感覺就有吸引力.
既然講到HSA當然也要提到FSA(Flexible Spending Account). 這也是用來彌補保險的不足. 舉例來說, 許多人牙齒排列不整齊影響咬合, 做牙齒矯正兩年費用約$5000~5500, 牙齒保險對於這種牙齒矯正只給付一生一次$1500~2000, 這樣一來大概還要從自己的口袋裡掏出$3000, 平均一年$1500.
FSA也是把稅前收入存入這個帳戶. 省多少錢要看每個人的稅率, 假設稅率是33%, 稅前的$1500等於稅後的$1000, 這樣一來一年就省了$500
FSA的缺點是當年度的錢沒用完就會在12/31晚上消失, 而HSA卻沒這個問題, 今年沒用完的錢可以留到明年用, 這樣就不用擔心血汗錢被坑掉. 假設今年存了$2000剩$1500, 明年再存$2000又剩$1500, 這樣後年帳戶裡就剩$3000. 根據美國國稅局規定, 超過$2500的部份可以拿去投資. 因為你的HSA帳戶跟401K很像是屬於稅前所得帳戶, 一樣有個管理的金融機構負責管理, 很多公司會幫員工出管理費, 所以我們是不用管管理費的. 既然這樣, 它就提供讓你在那裡購買基金等投資方式. 如果管理得好還可以錢滾錢, 當然HSA的錢只能用在健康用途上, 哪些部份適用可以查看IRS的Eligible HSA Expenses
待續......
首先先解釋幾個基本名詞, deductible(自付額). 如果自付額是$300, 表示年度看病時的開支, 自己必須支付滿$300之後保險公司才開始理賠. 有時候deductible也有陷阱, 譬如copay(掛號費)不算在內.
Out-of-pocket maximum(自付額上限): 字面上解釋就是這一年從你口袋掏出的錢最多是這樣. 因為如果看病費用超過自付額的時候保險會給付多少呢? 這要看保單內容, 譬如大部份的保險都分了In-network及Out-of-network, 網內的醫生, 通常保險公司就給付100%或是90%, 如果是網外的醫生, 可能就只給付70%, 這個每家公司的保險內容各有不同, 必須視保單條款而定. 如果偏好看某一位醫生的話, 那確定醫生是否在網內就是很重要的事.
其他各項包括: Preventive Care(疾病預防), 通常指的是健康檢查, 疫苗注射, 婦科檢查, 癌症檢查等等. Doctor office visit(普通門診), Emergency room(急診費用), Inpatient hospitalization(住院費用), Mental health(看心理醫師費用), Prescription drugs(藥費), Acupuncture and chiropractic(針灸與推拿)等等.
有一種保險今年流行起來, 就是High-deductible health plan combines with Health Savings Account(HSA). 由於保費年年上升, 很多個人及公司都吃不消, 國稅局(IRS)准許的HSA就產生了. 舉例來說, 如果明年買PPO每兩星期員工要付保費$31.31, 自付額$300, 自付額上限$2000, 而Saver PPO每兩星期員工只要付$4.42, 但是自付額變$1250, 自付額上限$4000. 為了鼓勵大家買高自付額的健保, 只要是買這種保險就可以開一個HSA帳戶, 每年用稅前收入存進該帳戶中, 因為美國的所得稅不低, 這樣感覺就有吸引力.
既然講到HSA當然也要提到FSA(Flexible Spending Account). 這也是用來彌補保險的不足. 舉例來說, 許多人牙齒排列不整齊影響咬合, 做牙齒矯正兩年費用約$5000~5500, 牙齒保險對於這種牙齒矯正只給付一生一次$1500~2000, 這樣一來大概還要從自己的口袋裡掏出$3000, 平均一年$1500.
FSA也是把稅前收入存入這個帳戶. 省多少錢要看每個人的稅率, 假設稅率是33%, 稅前的$1500等於稅後的$1000, 這樣一來一年就省了$500
FSA的缺點是當年度的錢沒用完就會在12/31晚上消失, 而HSA卻沒這個問題, 今年沒用完的錢可以留到明年用, 這樣就不用擔心血汗錢被坑掉. 假設今年存了$2000剩$1500, 明年再存$2000又剩$1500, 這樣後年帳戶裡就剩$3000. 根據美國國稅局規定, 超過$2500的部份可以拿去投資. 因為你的HSA帳戶跟401K很像是屬於稅前所得帳戶, 一樣有個管理的金融機構負責管理, 很多公司會幫員工出管理費, 所以我們是不用管管理費的. 既然這樣, 它就提供讓你在那裡購買基金等投資方式. 如果管理得好還可以錢滾錢, 當然HSA的錢只能用在健康用途上, 哪些部份適用可以查看IRS的Eligible HSA Expenses
待續......
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