每年這個時候都是上班族選擇下一年度健康保險的時候, 有些公司比較早十月中就開始, 有些則是到十一月底. 通常這叫做Benefits Open Enrollment, 就是選擇健康保險, 牙齒, 眼睛保險, 壽險意外險等各種的保險, 如果是大公司就會有多種選擇, 至於哪一種比較好? 那要看每個人的情況, 沒有絕對的好或是不好.
首先先解釋幾個基本名詞, deductible(自付額). 如果自付額是$300, 表示年度看病時的開支, 自己必須支付滿$300之後保險公司才開始理賠. 有時候deductible也有陷阱, 譬如copay(掛號費)不算在內.
Out-of-pocket maximum(自付額上限): 字面上解釋就是這一年從你口袋掏出的錢最多是這樣. 因為如果看病費用超過自付額的時候保險會給付多少呢? 這要看保單內容, 譬如大部份的保險都分了In-network及Out-of-network, 網內的醫生, 通常保險公司就給付100%或是90%, 如果是網外的醫生, 可能就只給付70%, 這個每家公司的保險內容各有不同, 必須視保單條款而定. 如果偏好看某一位醫生的話, 那確定醫生是否在網內就是很重要的事.
其他各項包括: Preventive Care(疾病預防), 通常指的是健康檢查, 疫苗注射, 婦科檢查, 癌症檢查等等. Doctor office visit(普通門診), Emergency room(急診費用), Inpatient hospitalization(住院費用), Mental health(看心理醫師費用), Prescription drugs(藥費), Acupuncture and chiropractic(針灸與推拿)等等.
有一種保險今年流行起來, 就是High-deductible health plan combines with Health Savings Account(HSA). 由於保費年年上升, 很多個人及公司都吃不消, 國稅局(IRS)准許的HSA就產生了. 舉例來說, 如果明年買PPO每兩星期員工要付保費$31.31, 自付額$300, 自付額上限$2000, 而Saver PPO每兩星期員工只要付$4.42, 但是自付額變$1250, 自付額上限$4000. 為了鼓勵大家買高自付額的健保, 只要是買這種保險就可以開一個HSA帳戶, 每年用稅前收入存進該帳戶中, 因為美國的所得稅不低, 這樣感覺就有吸引力.
